Monday, February 28, 2011

Las mejores subrogaciones a nuestro alcance





La subrogación de parte acreedora de un préstamo hipotecario, también conocida como cambio de banco, no es más que un proceso hipotecario por el cual firmamos ante notario un escritura que mejora las condiciones de la hipoteca y pasamos a deberle el dinero a otra entidad.


La subrogación tiene un coste que debemos conocer y valorar, si bien hay entidades que pagan parte de éstos. Muy importante saber que no pagan la compensación por desistimiento (lo que nos cobra el banco que dejamos por traspasar la hipoteca a otra entidad).


Cerramos febrero de 2011 como un mes tranquilo en cuanto a cambios en la oferta de hipotecas subrogación:


Hipotecambias de Caja España a Euribor+0,25%.
Hipoteca unoe a Euribor+0,39.
HipotecaSI de Novanca a Euribor+0,40%.
Hipoteca Ligera de Caja Sur a Euribor+0,45%.
Préstamo Vivienda Bonificado de La Caja de Canarias a Euribor+0,45%.
Hipoteca Naranja de ING Direct a Euribor+0,49%.
Hipotecambio de Deutsche Bank a Euribor+0,55%.
Hipoteca Cambio de Banco de Barclays a Euribor+0,75%.
Trae Tu Hipoteca del BBVA a Euribor+0,85%.
Hipoteca Rompesuelo de La Caixa a Euribor+1%.
Llama la atención que no haya una lucha más encarnizada para captar clientes hipotecarios de otras entidades, dado que el ritmo de concesión de nuevas hipotecas está visiblemente aletargado.


Probablemente el desfavorable escenario económico (que hace que los impagados suban incluso en el sector de clientes normalmente solventes) y la falta de liquidez sean los motivos principales de este laissez faire.


En la lista predominan las subrogaciones que exigen una vinculación extra (contratar además de los productos habituales un plan de pensiones o un seguro de protección de pagos). Esta política de encarecimiento del coste vía productos adicionales está en consonancia con lo comentado anteriormente: la banca quiere los mejores clientes pero no a cualquier coste, ya que lo importante es rentabilizarlos.


Hay que destacar la Hipotecambias de Caja España con el mejor diferencial del 0,25%, ya que la siguiente más barata tiene un diferencial del 0,45%.


Sin embargo destacar que la Hipoteca Uno-e y la Hipoteca SI de Novanca, se sitúen en segunda y tercera posición con diferenciales del 0,39 y 0,40 puntos porcentuales, haciendo sombra a las que exigen productos adicionales. La otra hipoteca ha conseguido una sexta posición, también muy satisfactoria con el euribor + 0,49% que ofrece ING Direct con su Hipoteca NARANJA.


Los productos adicionales vinculados a la hipoteca tienen que tenerse muy en cuenta. Por ejemplo en el caso de subrogarse a la Hipotecambias de Caja España, con un diferencial del 0,25%, la cuota mensual es la más reducida; el problema es que a pesar de que la mensualidad es menor que la de sus competidoras, el coste global de la operación sube por los productos adicionales, con un incremento en la TAE real que no se refleja en la TAE anunciada en la hipoteca.

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